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　　当AI技术从银行展厅的概念级展示，进阶为重构业务全链条的核心生产力，2025年银行业正迎来一场以科技投入为底色的竞争重构。

　　科智咨询数据显示，全年银行业金融科技投入预计达3338.5亿元，较2024年激增38%，其中超七成资金定向涌向人工智能、金融大模型及智能体三大赛道——这不仅是数字转型的规模加码，更是银行从“拼投入”向“拼技术转化力”的底层逻辑切换。千亿资金洪流之下，“大行筑生态壁垒、股份行攻细分痛点、中小行借生态突围”的差异化格局已然成型，银行业的数智化淘汰赛，正进入决胜阶段。

　　2025年，人工智能不再是银行展厅中的概念级展示，而是深度渗透到业务全链条的“生产力工具”，金融大模型与智能体的应用成熟度显著提升。无论是客户服务、风险控制，还是产品创新，AI技术都在重构银行的服务逻辑、提升运营效率，成为各家机构投入的重中之重。业界普遍认为，从应用价值来看，AI技术的落地实现了“降本、增效、提质”三重突破。

　　2025年以来，中信银行通过数字化生态建设，借助AI智能分配与服务赋能，使客户经理人均服务客户数提升3倍，投入产出比持续优化；招商银行则凭借AI驱动的智慧风控体系，实现“高额科技投入+行业最优不良率”的良性循环，印证了技术对风险管控的核心支撑作用。而多家银行智能体的应用普及更是打破了传统服务边界，从智能投顾到跨境结算辅助，实现全场景的人机协同服务。

　　工、农、中、建等国有大行凭借资金与资源优势，持续保持大规模投入势头。2024年六大行金融科技投入合计达1254.59亿元，占行业总投入的52%，2025年这一规模仍在不断扩大，且投入方向更侧重顶层设计与长期价值。

　　中国银行构建了鸿鹄、瀚海、星汉等五大技术平台，以AI大模型为核心赋能数字金融与科技金融。截至2025年一季度末，该行科技金融贷款余额较年初新增5702亿元，授信客户达11.33万户，“十四五”期间累计为科技创新提供资金超7200亿元，首发的“中银科创算力贷”更是精准对接“人工智能+”行动需求；邮储银行则聚焦数智化基础设施建设，推出手机银行10.0版本与“邮智大模型”，构建“算力、算法、数据、场景”四位一体的大模型服务体系，同步完成三大核心系统升级换代，实现科技实力的跨越式提升，其个人手机银行月活客户数已逼近1亿大关。

　　交通银行则将AI与场景深度融合，打造航运贸易区块链生态，通过智能合约与数据互通，破解贸易真实性认证难题；同时推出政务服务品牌“交政通”，覆盖130多个城市的便民政务办理，推动AI技术落地民生场景。此外，大行投入均兼顾信创改造与监管合规，国家开发银行推出3.939亿元软件开发服务项目和2668万元数字金融规划项目，明确要求供应商具备21家全国性银行总行项目经验，凸显对技术稳定性与合规性的高要求。

　　相较于大行的全面布局，股份制银行与城商行更倾向于“聚焦痛点、单点突破”，以差异化技术应用抢占细分市场。科智咨询《2025年中国银行业金融科技投入分析报告》显示，2025年，股份行金融科技投入占行业总比达30.9%，与大行共同占据82.9%的市场份额，成为技术落地的重要力量。

　　中信银行将AI投入聚焦于风险管控与客户服务，其全面风险智慧管理系统二期项目，明确要求高级工程师及以上人员工作量占比不低于35%，且投标人需具备过往大中型银行总行项目经验，通过AI模型提升风险识别的精准度与时效性。媒体报道显示，当前城商行呈现梯队分化态势：上海银行以25.19亿元高居城商行科技投入榜首，珠海华润银行、北部湾银行等机构则以高投入占比彰显重视，科技投入占营收比均超6%。

　　北京银行作为城商行的创新代表，推出数字人形AI大模型互动装置“京小宝”，采用最新数字人生成技术，对话响应速度达毫秒级，可提供一对一智能投顾、财富管理服务，成为线下服务场景的“智能名片”。同时，该行联合银联、联通首发“畅游通”产品，通过AI技术实现支付与通信一体化，精准解决入境游客的服务痛点，展现了城商行依托技术深耕区域场景的优势。

　　对于小型城商行与农商行而言，受制于资金实力，年度科技投入多不足2亿元，科技投入占营业收入比例普遍仅1%-2%，远低于股份制银行3%至4%的水平，难以承担大规模技术研发任务。行业分化加剧背景下，此类机构的转型逻辑已从“追风口”转向“稳落地”，多采取“轻量化投入+生态合作”策略，聚焦区域业务痛点，通过采购成熟技术方案或接入开源AI生态，实现局部效率提升与风险管控强化。

　　从技术路径看，低成本开源AI模型成为中小银行破局关键。中国金融新闻网报道显示，DeepSeek等轻量化AI技术的普及，将农商银行大模型本地化部署成本控制在数十万元至百万元区间，打破了传统技术应用门槛。北京、青岛、重庆等多地农商行已率先布局，通过部署蒸馏模型、搭建轻量化AI服务平台，在智能客服、工单处理、信贷校验等场景实现落地，既规避了重投入风险，又贴合基层业务需求。

　　场景深耕与区域特色绑定则是核心竞争力所在。不同于大中型银行的全面布局，中小银行更侧重将技术与本地产业、民生需求深度融合。例如乌鲁木齐银行搭建科技金融、绿色金融等五大专区，依托本地化场景与外部技术支持提升普惠服务能力；重庆农商行借助AI技术解析区域产业数据，创新推出“云阳面业贷”“涪陵榨菜贷”等特色产品，形成产业数据驱动信贷投放的精准模式。同时，部分机构通过与科技企业、高校共建联合实验室，聚焦农业金融等细分场景开发定制化工具，以协同创新延伸服务边界。

　　值得注意的是，转型阵痛与风险挑战并存。证券时报调研显示，部分小型农商行面临盈利下滑、资产质量承压等问题，技术投入能力受限，而AI应用带来的数据安全、隐私保护等合规风险，也成为其转型的“隐形门槛”。这意味着中小银行的轻量化转型，需在技术适配、合规管控与区域特色之间找到平衡，而非单纯依赖外部技术嫁接。

　　尽管金融科技投入规模持续攀升，但“重投入≠高产出”的问题仍需警惕。麦肯锡《全球银行业年度报告2025》明确指出，“银行机构需精准识别技术真正能产生收益的领域，切勿因担心错失机遇而盲目跟风投入。”而这一观点也与国内行业现状高度契合。业内人士指出，部分银行存在技术与业务“两张皮”现象，AI模型仅停留在表面应用，未能深度融入业务核心逻辑，导致技术红利难以充分释放。此外，合规风险与技术短板形成双重制约，数据安全、算法公平性之外，大模型“黑箱”特性带来的可解释性难题、AI“幻觉”引发的可信度风险，已成为银行数字化转型的核心“隐形门槛”，尤其在信贷审批、风险定价等关键场景，合规与精准的平衡难度显著提升。

　　从行业趋势来看，2025年银行业金融科技投入已从规模化增长转向精细化管理，进一步向“精准化、场景化、合规化”转型，这一转变在平安银行、中信银行等机构的投入增速调整中已现端倪。

　　根据麦肯锡报告测算，AI技术虽能让银行业部分成本类别实现高达70%的削减，但技术投入本身会抵消部分收益，行业总体成本基数净降幅仅能维持在15%至20%之间，且长期来看，竞争会逐步削弱收益优势，大部分红利最终将惠及客户。这一数据也为银行投入策略指明方向：大行需持续强化技术生态构建，夯实核心技术自主可控能力；中小行则持续深耕区域特色，通过差异化技术应用打造竞争优势。而AI大模型与智能体的迭代升级，以及数据治理能力的提升，将成为决定银行未来竞争力的关键变量，那些能实现“技术落地+价值转化+合规管控”三位一体的机构，将在新一轮竞争中脱颖而出。