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　　在经济新常态下，中国经济转型升级正在从投资拉动逐步向消费主导转型。随着普惠金融的发展与国家政策的支持，消费贷款作为拉动消费的重要补充，已快速成为一种新兴商业业态并日益成熟起来。

　　2016年可谓是成消费金融爆发的元年。持牌消费金融公司进入湖南市场，被列入了2016年度湖南十大金融创新事件。专家预测，从中国的人口基数和消费需求来看，消费金融是一个数十万亿级的大市场，到2017年底，预计互联网消费金融市场会增加到两万亿元。

　　本期沙龙以“风口上的消费金融”为主题，特邀中国金融学会常务理事、湖南省互联网金融研究会会长、湖南大学原副校长张强、湖南大学金融与统计学院应用金融系主任刘轶、平安银行长沙分行零售贷款部总经理陈恒荣、星火钱包ＣＥＯ杨立博士、久融金融创始人李煜华、湖南融邦律师事务所宁洁博士等业内大咖出席，共话消费金融的今天和明天，以及行业风口和市场蓝海等话题。

　　宁洁：传统商业银行、电商、消费金融公司、P2P等主体入驻消费金融市场，杨立博士能给我们分享一下自己对这些现象的看法。

　　杨立：广义消费金融领域中，传统模式下的商业银行其实有很大优势，它们资金成本大，而且许多业务只能由它们才能完成。另外，商业银行的客户基数大，产生的流水多，优势是显而易见的。狭义消费金融领域中，新型消费金融机构的优势也慢慢显现，新型消费金融机构比较灵活，受到的约束小，虽然没有与央行征信系统对接，但目前国内有上千家类征信机构，虽然没有牌照，但能获取许多个人信息。也就是说新型金融机构可以通过一些方式获得上千维度的数据。一个人如果想要进行消费金融贷款，那么他的信息其实是相对透明的。另外，新型消费金融机构在技术领域的灵活性也很高，有许多商业银行没有的新型产品。

　　宁洁：请问陈恒荣先生，目前平安银行在消费金融领域处于怎样的氛围呢？新型消费金融机构相比于商业银行来说确实具有更多潜在的优势挖掘吗？

　　陈恒荣：可能大家对银行消费金融的印象仍停留在房贷、汽车贷、信用卡等领域，其实银行也在转变，尤其是在互联网金融的冲击下，平安银行也紧跟着市场的步骤和领域，抓住了市场的空间。信用卡市场方面，我们抓住了5万元以下额度的消费群体，汽车、住房方面抓住了30万以上、50万以上的消费群体，在转型过程中我们抓住了3-30万消费的客户群体。刚刚提到的场景化的消费金融其实也是一种趋势，相对于互联网企业，尤其是电商线上的互联网消费场景，商业银行处于弱势，但商业银行有自身的优势。

　　核心优势主要有两点：1、银行对接央行征信系统的优势；2、银行在风控系统的优势，尤其是在大数据的金融环境下，银行可以利用内部的客户信用报告及其资金交易报告。不管是类似于平安银行的股份制银行，还是国有银行都在转变和转型。目前平安银行抓住了本身的消费群体，同时推出了结合电商或金融公司的业务抓住特定的消费群体。现在是互联网时代，在与电商的竞争中我们要讲究速度。要抓住两点：1、3-30万之间的客户；2、平安银行通过标准化产品，做到基本上1天就能放款，这样能满足大部分的消费群体，与电商平台竞争。对于未来的展望，现在银行在学习电商品牌并与之合作。平安银行总部与一家电商平台正在进行合作，我相信未来也是场景化和风控点的结合占据消费金融市场。

　　宁洁：久融金融在3年前就抓住了大学生这个消费金融的群体，请您从实践者的角度谈谈如何看待消费金融，消费金融是一个概念，还是与传统金融有根本上的区别呢？

　　李煜华：消费金融是“金矿”还是“坑”？从现在接触的消费金融来看，出问题的消费金融确实是个“坑”，如大学生裸贷问题的出现，在消费金融市场上就是被定性为“坑”。有问题的消费金融发展时间短，属于市场投机，没有发展力。但许多互联网消金融提供的是一种线上服务，中国有上亿万用户的市场认可这样的线上服务，也就是说这是一种声音、一种力量能够改变一些问题。所以今天谈到的消费金融，就是一个“金矿”。

　　消费金融是个开放的平台，使我们有更多的机会接触互联网与科技发展的成果。传统模式下，大家对金融的选择并不多，而且更倾向于选择从银行获得服务。随着互联网的快速发展，用户群体达到了８亿以上。现在大家所看到的金融消费场景就是一个互联网的平台与品牌，它可以去整合各种产业、资源、市场，为大家做更好的服务，改变市场、改变用户的消费习惯，是能给用户带来最真实的、深情的、最大利益的一个产业。因此，希望大家能多了解费金融、多走进消费金融，多整合多合作，消费金融就是这样一个开放的平台。

　　宁洁：消费金融是“金矿”还是“坑”？刚刚李总已经做了回答。请问刘老师，您是如何看待的？

　　刘轶：从消费金融本身来看，它也是一个趋势。消费金融的市场潜力巨大，毫无疑问是一座“金矿”。但是从从业者的角度看，面对这样一个市场，消费金融到底是一个“金矿”还是“坑”呢？每个市场参与者的情况是不同的。首先，银行在消费金融领域占据着绝对的、垄断性的地位，目前一些消费平台也都是银行参股的，因此银行与银行之间存在竞争。其次，在互联网时代下，并非所有银行都能成为赢家，可能也会面临失败。另外，除银行系之间的竞争外，银行系与产业系、电商平台、互联网企业之间也存在竞争，这种竞争是差异化的，没有一家银行、企业或者平台能够在所有领域处于领先地位，因此，能否发掘自身独到的价值、找到自身独到的制胜之道是目前所需要思考的。所以消费金融是“金矿”还是“坑”取决于你怎么做。

　　宁洁：消费金融金额小、速度快，消费金融与传统金融在风控方面应该是有所不同的。请问杨立博士，消费金融与传统金融的风控有怎样的不同呢？

　　杨立：风险控制本身有一套体系，现在消费金融更多的是依靠线上资源做风控，如大数据风控。像我们的机构长期在一线，与各家消费金融公司对接，消费金融公司也提出大数据和线上风控的概念，我们总结了其中的共性问题，就是消费金融必须跨过的“坑”。

　　第一、线上风控“集中诈骗”的问题令人担忧。如借款人是否为本人，线上服务难以完全确认。国内目前存在着一个黑色产业链，掌握着成千上万的个人信息，如掌握这百万级或十万级的个人信息的人利用一个个人信息贷款１０００元，就涉及到了“集中诈骗”。如何防范集中诈骗？一般消费金融公司在放贷前都会做人脸识别，防止他人盗用个人信息进行贷款。现在有几起集中诈骗被曝光，未被曝光的也有上百万、千万级别的。

　　第二、目前新型消费金融公司可以获得上千家类征信机构的信息，数据庞大，可能比央行征信系统的数据有过之而无不及，那么这么多数据如何整合、迭代、发掘真实性呢？其实很多数据并没有透明，其本身也有噪点，都会影响到最终的放贷决策，这为消费金融的“坑”埋下了伏笔。

　　第三、金融行业的环境一直在变化，互联网时代下可能一两个月就有不同的光景。有些问题尚未爆发，有些问题可能隐隐约约看得到，这就要求消费金融公司风控系统要有一定的迭代速度，否则难以持续发展下去。

　　杨立：问题一旦出现，就是批量的，事后难以弥补。有的公司在做业务时特意留下巷口，放宽一两个指标，进行敏感性测试。如做一些额度高一点、还款概率高一点的业务，在事后可以追回来一些款项。

　　宁洁：淘宝、京东和苏宁这样的电商做消费平台是有天然优势的，请问这样的观点对吗？其他主体在竞争过程中如何才能展现自身的优势呢？

　　陈恒荣：电商有电商的优势，银行有银行的优势，双方优势不同，主要体现在目标客户群体。平安银行的风控基本上是人工审批，时间和人工成本很高。对于３－３０万的小额消费信贷，银行做不到很快，也难以花费如此大的成本。面对电商的竞争、市场企业的竞争，银行要做自己擅长的事情——锁定客户群。主要将消费信贷面向于特定群体，如平安银行可以面向于保险业客户、房贷客户等，这样在风控审批过程中可以降低人工成本，进行线上审批，通过客群的细分展现银行灵活的优势。电商确实存在天然优势，它们了解客户的习惯、了解交易信用记录、有真实的消费场景，能够抓住客户的需求。银行与电商两者之间虽然有竞争，但未来也有进行合作的趋势。

　　李煜华：消费金融是一个新的领域和产业、新的市场、新的机遇和挑战。互联网的发展是互联网企业金融化、金融企业互联网化。所以就要注意如何利用资源、如何开展业务。久融金融为２１９８所高校、超过了１００多万的大学生提供了服务，接下来我们也会开发电商平台，为我们的客户群体、需求群体做更多的服务。

　　刘轶：习主席曾说，太平洋足够宽，所以容得下中国和美国两个大国。消费金融市场足够广阔，所以容得下各具特色、勇于创新、锐意进取的消费金融机构和企业。